“Nos piden ayuda jubilados que cobran 800 euros de pensión y pagan 500 euros de cotización mensual”

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Entrevista a Daniela Hubloher sobre el sistema de seguro médico en Alemania. Hubloher asesora a pacientes en las oficinas de la asociación de consumidores alemana de Hesse en Fráncfort.

Sra. Hubloher, ¿Cuáles son las típicas preguntas que se plantean en su consulta?
Asesoramos en caso de problemas con el seguro médico, por ejemplo, debido a la denegación de prestaciones, problemas con facturas médicas incorrectas, pero también en caso de dificultades con las llamadas “prestaciones individuales”, es decir, prestaciones médicas que las cajas de seguro médico no están obligadas a pagar.

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“Si la caja de seguro médico deniega una prestación se puede apelar la decisión”

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¿Qué se debe hacer si, por ejemplo, una prestación es aconsejada por el médico, pero su pago es denegado por la caja de seguro médico?
Lo primero es solicitar por escrito la denegación por parte de la caja de seguro médico. Después hay un plazo de un mes para recurrir la decisión también por escrito. Quien recurre y justifica de modo satisfactorio su reclamo puede tener éxito.

¿Es obligatorio el seguro médico para todos los ciudadanos en Alemania?
Sí, desde el año 2007 y el año 2009 es obligatorio tener un seguro médico en Alemania. Desafortunadamente, esto también significa que quien se retrasa en contratar un seguro médico, está obligado a pagar las cotizaciones atrasadas con efecto retroactivo. Esto se aplica no solo a inmigrantes: también hay alemanes que aún hoy no tienen cobertura de seguro médico. Lo bueno de esto es que cuando una persona está acogida al seguro médico y no puede pagar las cotizaciones, no puede ser expulsado automáticamente del sistema o de una caja de seguro médico. Es decir que siempre puede volver.

¿Por cuánto tiempo es válida la “Tarjeta Sanitaria Europea” en Alemania para alguien, por ejemplo, que viene de España o Portugal a vivir a Alemania?
La respuesta no es fácil porque la “Tarjeta Sanitaria Europea” está pensada en principio solo para estancias temporales en otros países de la UE, por ejemplo cuando alguien está de vacaciones, para que estas personas no tengan que interrumpir su viaje debido a accidente o enfermedad, y puedan ser atendidas localmente.
En lo que respecta a la “Tarjeta Sanitaria Europea”, primero hay que aclarar si la persona sigue estando asegurada en su país de origen. Para estudiantes la Tarjeta Sanitaria Europea puede ser válida por más tiempo si el estudiante sigue matriculado en la universidad en el país de origen. Pero, como ya he dicho, por lo general la Tarjeta Sanitaria Europea está destinada exclusivamente a estancias temporales en otros países de la UE.

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“Si alguien llega del extranjero a Alemania para quedarse, tiene que tener un seguro médico desde el primer momento”

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¿Qué pasa si alguien viene de España a Alemania para quedarse para buscar empleo? Al principio aprende alemán y después empieza a buscar trabajo. ¿A partir de qué momento tiene que tener un seguro médico?
Cuando alguien llega a Alemania desde el extranjero y se instala aquí, hay 2 posibilidades: o bien es trabajador por cuenta ajena (es decir empleado que gana un sueldo de más de 450 euros al mes), en ese caso está asegurado automáticamente en el sistema de seguro médico obligatorio. Si un español viene a Alemania y trabaja por cuenta propia como actividad principal, entonces hay que aclarar primeramente si tenía en España un seguro obligatorio de salud y si puede comprobar un periodo de cobertura previo de al menos 12 meses seguidos (o 24 meses en los últimos 5 años). En dicho caso se lo clasifica como si hubiera estado asegurado en Alemania con un seguro médico obligatorio y puede afiliarse de forma voluntaria a una caja de seguro médico obligatorio. Es decir que no tiene que contratar necesariamente un seguro privado. Sin embargo, esto no se aplica al caso de alguien que, por ejemplo, llega directamente de Sudamérica y es trabajador por cuenta propia como actividad principal. Debe contratar por lo general un seguro privado.

¿Qué sucede cuando un español vive ya desde hace tres meses en Alemania y todavía no ha encontrado empleo y no tiene seguro médico alemán?
Coo dije no hay plazo límite para asegurarse. Si alguien llega del extranjero a Alemania para quedarse, tiene que tener un seguro médico desde el primer momento, a más tardar, cuando ha registrado oficialmente su domicilio.

¿Podría explicar las diferencias básicas entre el seguro médico obligatorio y el privado?
A diferencia del seguro de salud privado, el seguro médico obligatorio es un sistema de solidaridad. Cada uno paga un porcentaje de cotización sobre sus ingresos – no importando si es rico o pobre, joven o viejo, enfermo o sano. En el seguro médico privado el asegurado paga una cotización en función de su riesgo individual, es decir, se calcula según la edad o las enfermedades preexistentes. Al seguro médico obligatorio están afiliados, por ejemplo, empleados, jubilados y estudiantes. Empleados que ganan más de 56.250 euros brutos anuales (2016) y los trabajadores por cuenta propia pueden acceder al seguro médico privado.

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“La gran ventaja del seguro médico obligatorio es la cobertura del grupo familiar”
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Si uno tuviera la opción: ¿Cuál de los dos seguros de salud es el más “favorable”?
Cuando el asegurado es joven, las primas del seguro médico privado son generalmente más bajas que en el seguro médico obligatorio, especialmente si el empleado percibe un muy buen sueldo. El problema es que en el seguro médico privado la cotización aumenta con la edad. Según una encuesta realizada entre lectores de la revista de la fundación Stiftung Warentest, la prima se duplica en promedio cada 12 años. Tenemos casos en que un jubilado percibe 800 euros de pensión y tienen que pagar una cotización al seguro privado de salud de 500 euros. A menudo llegan a nuestra consulta consumidores de más de 50 años a nuestra consulta y nos dicen que el seguro médico privado les resulta excesivamente costoso. Suelen pagar 700-800 euros al mes por el seguro o más de 1000 euros para el grupo familiar. Si alguien tiene más de 55 años, por lo general ya no puede “regresar” al sistema de seguro médico obligatorio. En el seguro médico obligatorio, un jubilado paga una cotización de alrededor del 7,3% de la pensión (más el eventual suplemento de cada caja).

Una gran ventaja del seguro médico obligatorio es la cobertura del grupo familiar. Si el cónyuge o los hijos no tienen ingresos propios o éstos son bajos, están asegurados sin cotización suplementaria en el seguro médico obligatorio.

¿Quién decide en la elección de la caja de seguro médico obligatorio, el empleado o el empleador?
En las dos primeras semanas de empleo, el empleado debe comunicar al empleador en qué caja de seguro médico desea estar asegurado. De lo contrario, después de dos semanas, el empleador puede elegir la caja de seguro médico.

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“Las cajas de seguro médico se distinguen según la cotización suplementaria y las prestaciones adicionales”
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¿Las cotizaciones a las cajas de seguro médico son todas iguales?
Con efecto al 1 de enero de 2015 se estableció una tasa única de cotización del 14,6 por ciento. El empleador y el empleado pagan esta cuota por partes iguales, es decir, un 7,3 por ciento cada uno. Sin embargo, desde entonces las cajas de seguro médico pueden aplicar un suplemento como porcentaje de los ingresos sujetos a cotización. Y esta cotización suplementaria es pagada solo por el empleado, es decir, sin participación del empleador. Al 1 de enero 2016, muchas cajas de seguro médico han aumentado esta cotización suplementaria. Las cajas de seguro médico se distinguen ahora en función de este suplemento porcentual.

¿Se puede cambiar de seguro médico sin problemas?
En principio, se puede elegir libremente la caja de seguro médico, por regla general a más tardar después de 18 meses pero también inmediatamente en caso de aumento de la cotización suplementaria. Es algo fácil y sin riesgo para el asegurado. El plazo de preaviso es de dos meses.

¿Hay diferencias entre las diferentes cajas de seguro médico obligatorio en cuanto a sus prestaciones?
Las prestaciones del seguro médico obligatorio en Alemania están establecidas en el Código de la Seguridad Social y son iguales para para todos los seguros de salud obligatorios. Sin embargo, adicionalmente algunas cajas de seguro médico ofrecen prestaciones voluntarias, como pago de osteopatía u homeopatía, limpieza dental profesional o medicamentos a base de plantas. Como prestación adicional, fuera del marco legal obligatorio, algunas ofrecen también ayudas de personal doméstico en caso de enfermedad grave si hay niños que conviven en el hogar. Otros criterios para la elección de la caja de seguro médico podrían ser los servicios que ofrece la caja, por ejemplo oficinas cercanas al domicilio, teléfonos de atención para concertar cita con especialistas, información telefónica y servicio de asesoramiento (eventualmente para migrantes en idiomas extranjeros), etc.


Übersetzung / Traducción: Blasco Traducciones http://www.blasco-traducciones.com/


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